林毅夫：中小企业与中小银行

　　（50人论坛·北京）中国的经济发展战略选择向有利于中小企业发展的方向转变，金融体制改革的总体方向就应该是建立有利于中小企业发展的金融体制。在这一体制中，中小金融机构应当发挥重要作用，而不是像目前那样仅仅作为大型金融机构为主体的金融体系中的补充角色。
　　目前中国中小企业发展的一个突出问题是融资难，这是中国银行业垄断程度较高、中小金融机构较少的现状决定的。中国对银行业的准入实行严格的管制。除四大国有独资商业银行和由原有的城市信用社改造的88家城市商业银行外，迄今为止被批准营业的商业银行仅包括：川家中小商业银行和2家住房储蓄银行。
　　另一方面，近年来的金融体制改革，尤其是在强调金融风险责任时，都人为地将金融机构按所有制性质进行分类排队，划分为国有政策性银行、国有独资商业银行、区域性股份制商业银行、地方商业银行和合作制金融组织等。这种将金融机构按所有制划分并在政策上加以区别对待的做法使得个人和企业在与上述非国有银行打交道时也会将国有独资商业银行与其他商业银行区别对待。这样，非国有金融机构在竞争中难以与国有金融机构站在同一起跑线上。
　　造成中小企业融资困难可能有以下原因：
　　其一是自身。比如，许多中小企业管理不善、中小企业资信相对较差等。其二，存在于银行和企业之间的信息不对称。由于中小企业为数众多，经营状况参差不齐，银行难以判断贷款给中小企业是否会造成损失，所以在贷款时一般要求适当的财产作为抵押。困难恰恰在于许多中小企业缺乏可以用做低押品的财产。其三，银行方面的原因。由于金融业务的性质，银行为中小企业提供服务的单位成本就要比为大企业提供服务的单位戎本高得多。因此，当银行规模较大从而足以为大型企业提供服务对，银行就不愿为中小企业提供更多的服务。
　　因此，中小企业发展离不开中小银行：一方面，中小金融机构由于规模相对较小，无力为大企业提供更多的服务，因此中小金融机构一般是地方性的，从而易于了解地方上中小企业的经营状况，这就了降低信息不对称的程度。同时，贷款给中小企业之后也能够相对容易地监督贷款的使用情况，贷款的风险就大大减少。所以，中小金融机构相对于大型金融机构更愿意为中小企业提供融资服务。
　　从发达国家经济和金融发展的历程来看，众多中小金融机构的存在能够在很大程度上解决中小企业的融资；司题。从历史的角度看，在美国等发达国家经济发展过程的早期，中小企业在经济中发挥了相当大的作用，而大量中小金融机构的存在极大地支持了中小企业的发展。
　　另一方面，中国加入WTO带来了大量外资金融机构的竞争，中国的金融机构也面临无法逃避的竞争，而大多数外资金融机构相当长时间内只能在中国的大中城市发展，广大农村和众多小城市还是留给中国自己的金融机构，而且最适合的就是中小银行。因此可以预见，中国中小银行大发展的时机已经成熟了，这将成为中国未来金融业发展的核心内容。

（经济学消息报, 林毅夫）