吴晓灵：（中国人民银行 副行长） 　　入世以前，大家都认为银行业将是受冲击最大的行业。但是从入世一年的情况来看，银行业并没有像我们想象的那样受到巨大的冲击。

        很多人认为，入世后，会有很多的国外银行到中国设立办事处开展业务。但是情况并不是这样。目前外资银行的发展趋势是两极分化。一方面，像汇丰、花旗这样的大银行在中国的网点很多，他们还要继续扩张，加大投入。另一方面，有些中外合资银行大量卖出股份，有的外资银行甚至关闭了在中国的一些分行，这是与世界经济不太景气有关的。

　　入世后，外资银行进入中国有一个倾向：他们更倾向于在四大国有商业银行之外的银行寻求合作伙伴，特别是在城市商业银行中寻求合作伙伴。他们的目标很明确，一方面，股份制商业银行的总体质量比国有商业银行好一些，社会负担轻一些。另一方面，他们希望借助这些银行现有的网络来迅速进入中国市场。

　　中资银行可能会难以适应入世以后的形势。中资银行在去年一年的表现无论从新产品的设计，还是在扩展营运市场等方面做得是不错的。主要是政府和金融监管部门意识到入世后对于中国金融业的冲击，因而在制度安排做了较大的调整。特别是财政部从2002年1月1号实行的新的财务政策，对于中国银行业的稳健经营起到了非常大的作用。

　　呆帐准备金是从1985年的5‰开始提的，在此之后每一年增加0.5‰，最后增加1‰，要用年初的贷款余额提，1％还晚提了一年。因为看到中资银行贷款质量的差异，以及在未来和国外竞争的压力，财政部作了一些调整。他们同意金融企业按照实际的呆帐水平最高可以提到100%，其他按次级比例有所不同。也就是说，现在财政部对金融机构的稳健经营没有任何成长的限制，关键是在于有没有那么多利润，能不能提到一定数量的准备金，这是一个最大的问题。

　　另外，对于应付未付利息的预提，过去是三年以后才能列为表外，后来变成了两年、一年，今年已经是半年了，基本接近国际水平。在财务制度方面，财政部也作了较大的调整，这对中国金融业的稳健经营很有好处。从中央银行监管当局来说，由于中国金融业面对外资金融机构的激烈竞争，因此在批准金融机构办理新业务方面“打擦边球”，特别是在两业之间跨业经营的批准尺度放宽了。

　　入世后，未来和外资银行竞争的主力军是谁？前一段，有些同志鼓励发展民营银行，认为四大商业银行不行了，未来和外资银行竞争的主力应该是民营银行。但是从去年一年的情况来看，这个观点不一定站得住脚。面对这样的形势，民营银行应该怎么发展？到底什么是民营银行？

　　我认为真正的民营银行，它的资本应该是民营企业个人的资本，民营资本应该占绝对总量。如果按照这个定义，民生银行是百分之百的民间资本，是典型的民营银行。现在有些银行，包括很多城市银行在内，在改建的过程中，有30％的政府股份，70％是集体和私营企业个人的资金，这些银行都不可能完全按照市场经济的规则来运作。

　　要让一个银行真正按照市场规则去运行，更多的需要考虑银行运行的外在环境，特别是对于人的管理，以及对企业法人自己决策的尊重程度。如果这两个方面不能进一步改进的话，银行就未必能够真正按照市场规则运行。