网络银行的分析与研究
作者：胡杰荣 发布：2005-11-03 阅读：2822次
20世纪90年代以来，随着信息技术革命的不断深入，推动了以互联网为基础的网络经济的蓬勃发展。新经济时代的到来、信息的开放和共享，带来了一种全新的经济模式，在这种全新的模式下，整个金融领域的竞争态势发生了极大的变化，以网络为核心的信息技术革命，使网络银行成为网络时代全球银行业发展的必然选择。
一、网络银行的定义
网络银行又称互联网银行（Internet Banking）、网上银行(Online Banking)、电子银行(E-Banking)或在线银行，是以互联网为渠道，为客户提供多种金融服务的银行。美联储对网络银行的定义是:利用互联网作为其产品、服务和信息的业务渠道，向其零售和公司客户提供服务的银行（黄孝武，2001）。网络银行提供的服务和产品包括:存贷、帐户管理、金融顾问、电子帐务支付、以及其他一些诸如网络货币等电子支付的产品和服务。从理论上说，网络银行将提供全功能的服务模式，为客户提供超越时空的“AAA”式服务，即在任何时候(Anytime)——为客户提供每年365天，每天24小时;任何地方(Anywhere)——家里、办公室、旅途中……;以任何方式(Anyhow)——电话、互联网、手机、传真、电子邮件、短消息……，提供全天候金融服务。就成本而言，因特网上的每笔交易的费用为1美分；与之对应的，通过分支机构、邮件、电话和ATM进行的每笔交易费用分别为1.07美分、73美分、54美分和27美分。可见网络银行较之传统银行的其它存在方式更能灵活适应金融全球化的内在要求。
二、网络银行的由来及形成
美国1995年10月18日建立了世界上第一家网络银行----安全第一银行(Security First
Network Bank) (又被称为虚拟网络银行或纯网络银行)。自此以后在全世界范围内，网络银行如雨后春笋般地迅速发展，截止2000年10月份，在美国的交易类网络银行已达到1275家，占所有银行和储蓄机构的12%，在互联网上设立网站的银行数量已达3800多家，占所有联邦保险的储蓄机构和商业银行的37%；欧洲的大银行也相继提供基于Internet的全面服务。截止2000年2月，欧洲网上银行服务网站共有122个。根据所罗门兄弟公司的统计，1999年底，欧美15家网络银行的客户数已达2551万人，网络银行用户占这些银行总用户的比重从1999年上半年的平均11.93%增加到17.4%。到2002年底，全球已有3000多家银行在Internet上设立了站点。根据美国的研究机构调查预测，到2005年，将有28%的家庭使用网上银行服务，网络银行的利润将占全部银行利润的35%。这预示着21世纪的银行将是建立在计算机信息技术基础上的网络银行。
我国商业银行内部网络建设起步较早，但由于市场环境的不完善(包括市场信用体系和市场法律环境)、电子商务的应用和发展比较晚、计算机普及率低、网民及网上用户少等因素使我国网络银行的发展与国外有较大的差距。近年来，尽管国内许多商业银行纷纷开设网站，但实际上进行网上银行交易业务即通过网上银行进行开户、办理存取款及信用卡业务的还很少。我国银行开办网络银行业务的形式主要有两种:一种是集中型，即由总行设立唯一的网址，所有交易由总行的服务器完成，分支机构只接受客户现场开户申请或发放有关软件、硬件工作;另一种是分散型，即总行和分支机构均设有网址，当地业务由分支机构的服务器完成，后经内部网络传输给总行服务器。1997年，招商银行推出自己的网上银行---- “一网通”，构建起由企业银行、个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的功能较为完善的网络银行服务系统，办理信息查询、银企对账、代发工资、定向转账及网上购物等业务。其中，网上“企业银行”可提供同城转账、异地电汇、信托、母公司与子公司帐务稽核等业务;“个人银行’，能为客户提供网上查询账务、财务分析、转账等服务。现在，招商银行网络支付系统每天自动发生的交易有100笔左右，“一网通”日均处理400笔。截至2000年7月底，其网上“企业银行”用户已超过11500户，累计交易额逾2140亿元。之后，中国银行、建设银行、工商银行、交通银行、中信实业银行等银行也陆续推出了各具特色的网络银行业务，部分在华外资银行汇丰银行、花旗银行等也开办了网上银行业务，其他一些金融机构也正在筹划逐步涉足这一领域。2003年初从我国东部沿海一带始发的“非典”，使人们的生活发生了诸多的改变，长时间留在家中的人们，将互联网及电话变成相互沟通、消解郁闷及处理各种事务的重要工具，企业也透过可视电话继续洽谈生意，握手变成了网上或手机短信问候，此时网上银行也变得火爆起来。可见，网络银行的发展已经成为我国银行业适应入世后面临的激烈竞争和未来发展的必然选择。
三、国外网络银行的发展现状
1995年10月18日，全球首家以网络银行冠名的金融组织—安全第一网络银行(Security First Network Bank)打开了他的“虚拟之门”，它标志着一种新的银行模式诞生，同时对具有300年历史的传统金融业产生了前所未有的冲击。究竟什么是网络银行?是否一家拥有互联网网址和网页的银行就是网络银行?事实并不是这样。全美国最大的100家银行均拥有自己的网址和网页，但是其中只有24家被《在线银行报告》( Online Banking Report)列为“真正的网络银行”，因为只有在这24家银行的网站上客户才可以查询帐户余额、划拨款项和支付帐单;而更多的网站只是提供银行的历史资料、业务情况等信息，而没有提供网上银行业务。美国最著名的网络银行咨询公司高莫斯(Gomez)要求在线银行至少提供以下五种业务中的一种才具有进入网络银行评价体系的资格:网上支票帐户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷。网络银行有狭义和广义之分，狭义网络银行( Netbank of Internet Bank)又可称为纯网络银行(Internet一Only Bank)是指没有分支银行或自己的自动柜员机(AT Ms)，仅以网络作为交易媒介，提供以上五种服务中至少一种的金融机构。广义网络银行则包括纯网络银行、电子分行(E一Branch)和远程银行(Remote一Bank) 。电子分行是指在同时拥有“实体”分支机构的银行中仅从事网络银行业务的分支机构。远程银行是指同时拥有AT Ms、电话、专有的家用计算机软件和纯网络银行的金融机构。
自首家纯网络银行开业以来，其数目就如雨后春笋般飞速增长。在1997年末可进行交易的金融网站有103个，到1998年10月这个数字达到350个；到1998年末已经跃升至1300个。根据美国Gartner Group's Dataquest公司的一份调查表明，到2000年49%的美国家庭拥有家用计算机，37%的家庭能够并且已经接入互联网;到2003年，这两个数字分别达到65%和58%。它们的研究还进一步指出，截止1998年末，约有700万个家庭是通过家用计算机获得银行金融服务的，这些家庭占到美国家庭总数的7%左右;在2001年底，约有1830万个家庭会这样做，而且几乎全将通过互联网实现;这意味着每年的增幅将达到41%。同时，美国银行家协会主席吉姆·库伯逊指出，1998年通过非网络银行分行进行交易的业务量下降了三分之一。无论如何，趋势是明显的，网络银行将凭借存款利息高和实时、方便、快捷、成本低、功能多的24小时服务获得越来越多客户的喜爱，其自身数目也在迅速增长，成为未来银行业非常重要，甚至是最重要的一个组成部分。或许网络银行的产生将彻底改变只有金融“恐龙”才能垄断银行业务的历史。据《在线银行报告》提到的133家“真正的网络银行”中，就资产而言，有109家未能跻身于美国最大的100家银行之列。
根据美国联邦存款保险局(FDIC)的统计显示，1996年至1998年，美国传统银行的资产年递增率为8%，而同期美国网络银行的资产年递增率达53%。这标志着网络银行作为银行业一种全新的经营模式，正对传统的靠众多分支机构经营的“实体银行”形成巨大冲击。
美国是最早发展网络银行的国家之一，代表着当今世界上网络银行的发展趋势。从1995年开始，互联网的应用开始逐步与最古老的服务性行业—银行业相结合，创造了网络银行这一新事物，并取得快速发展。在过去7年中，美国网上银行业务量平均每年都以超过100%的速度增长，成为银行业竞争的一个新热点。
根据统计，截至1998年美国有约3一4%的家庭使用网上银行服务，约3%的往来账使用网上银行的服务，网上银行贷款占银行贷款总额的约1%。到2002年使用网上银行服务的家庭数目增至20%，网上银行的账户比率发展到逐渐接近现时零售业在网上交易的30 - 35%。此外，网上银行贷款的市场比率提高到5一10%。
四、美国网络银行的业务功能
西方网络银行的功能可谓丰富多彩，表1列举了北美网络银行的20项创新，从中我们可以看出西方国家网络银行的功能发展可以分为以下几个阶段：
表一 北美网络银行的20项创新
资料来源:网上银行报告(Online Banking Report) ,12/2000
第一阶段:宣传业务阶段(1995年以前)。在这一阶段里，纯网络银行未出现，大多数银行建立网站用以介绍产品和查询账户情况。
第二阶段:提供交易阶段(1995一1999年)。在这一阶段里，纯网络银行出现，各行陆续推出转账、支付(B toC 、B to B）、实时贷款(抵押等)、信用卡服务、电子邮件提醒、投资(共同基金)、在线信用报告、在线欺诈保护、在线抵押经纪人等功能。功能的丰富使网络银行实现了质的飞跃，可以说这一阶段是网络银行高速发展阶段。根据网上银行家网站提供的数据，1997年底已经有625家银行提供在线和互联网银行服务，1998年底达到800多家，2001年达到1 200家。根据品牌专业机构Interbrand和IBM 1999年的统计和评估，排名世界前10名真正的网络银行是:Citibank, ForeningsSparbanken, Meritanordbanken,SEB，UBC，Wellsargo，Netbank，Egg，Credit Suisse Group和Commerzbank。
第三阶段:整合功能阶段(2000一目前)。在这一阶段里，以Citibank为首的网络银行向客户推出了“银行账户综合服务(account aggregation)”，即网络银行将客户的信用卡账户投资、纳税账户、旅游积分等账户(包括本行和其他金融机构)，通过计算机网络显示在一个界面上，形成银行账户综合服务，客户可以统一管理自己的账户。自Citibank之后，北美许多零售网络银行都先后跟进，形成一定的潮流。值得关注的是纯网络银行只有2家启动该功能，原因是“银行综合账户服务”的成本较高，没有靠山的纯网络银行最务实的做法是做跟随者，而不是领导者。
五、美国网络银行的特点
1、用较高的利率争夺传统银行的市场和客户
网络银行与传统银行相比，在营运成本和交易成本方面拥有很大优势，使其可将节约下来的成本“让利”给客户，通过提供比传统银行高得多的利率以及大部分服务免收费等方法争夺客户和存款。例如安全第一网络银行(Security First Network Bank)就为其客户的支票账户提供高达6%的利息。而这种方法也确实行之有效，在目前美国绝大多数银行的存款增长速度较慢时，网络银行业的存款却以成倍的速度增长。表二是美国网络银行中资产规模最大的Telebanc所提供的利率。
表二 Telebanc所提供的各类存款产品的年利率水平
资料来源：Bank Rate Monitor，1999年2月。
由此可见，网上银行所提供给客户的存款利率，比传统的商业银行最高要高出2倍以上。正是这种高利率的吸引，使得网上银行的存款与客户数量急剧增长。表三所显示的就是这一结果。
表三 Telebanc业务增长情况
资料来源：Telebanc年报。
从表三可以看出，在这种高利率的经营策略下，Telebanc六年来的资产增加13.5倍，存款增加13.2倍，账户数增加24.9倍。
2、网上银行的服务均从存款做起
网上银行业务的发展，一般都是从吸收存款开始，取得成果后再发展放款业务的，而网上放款业务的发展又成为推动其他网上银行服务的新动力(见表四)。存款业务之所以率先成为网上产品，主要是因为它是一个较简单的服务产品，客户利用其网上账户进行转账很方便，不管在什么时间和地点均可以进行，对于经常要外出的商人、行政人员尤其方便。
表四 美国网上银行存贷款占总体市场比重(亿美元)
资料来源：Forrester Research/ Godman Sachs
通过上表可以看出，5年来美国网上银行存款占整体市场的比重每年都以超过50%的速度大幅增长;而贷款占整体市场的比重则小到可以忽略不计。据统计，到2002年末美国网上银行的贷款市场占有率可达5一10%。
3、网络银行的低成本经营由社会化分工维系
网络银行的经营模式独特，其在固定资产的拥有、雇员的数目、租金的支出和交易成本等方面都比传统的商业银行低很多，而且可使员工的工作潜力得到极大发挥。例如Net.Bank的总资产为3.8亿美元，总市值为7.2亿美元，拥有4万多个账户，只有52个雇员;最大的网络银行Telebanc总资产为32亿美元，存款额16亿美元，客户超过8万，只有120多个雇员。此外，为维持其较低的营运成本，网络银行会把相当一部分业务外判出去，如Telebanc把联网通讯系统、网站维护、支票处理和业务资料影像处理外判，只保留最核心的产品开发、客户电话服务中心、市场推广和资产收购等业务；Net .Bank则把人事、会计、法律等管理工作外判。
为了使业务品种以较低的成本快速增加，大部分网络银行还与多家网上金融服务供货商合作，因此实际上网络银行所提供的许多业务并不是自己经营的，而是把业务外判出去，自己只收取佣金。例如对网上审批贷款和信用申请等业务，网上银行只是简单地把这些客户需求通过电子渠道转送到一些幕后的第三方网上金融业务经营者，如专门处理网上按揭的E-Loan、网上信用卡的First USA、网上支票的Check Free，以及处理网上股票买卖的E * Trade等。这样，通过大部分网络银行与多家金融服务供货商合作，其业务品种就会以较低的成本得到快速增加。
为此，我们应当尽力发挥网络银行经营模式的独特功能以及其交易成本比传统银行低的优势，并使员工的工作潜力发挥出来。
表五 网络银行与传统银行经营成本
资料来源：各银行1998年年报。
4、可为客户提供市场信息以及个人理财办法
网络银行服务比传统银行优胜的另一个方面是信息服务。现在一般的网上银行都已经让客户随时在网上按日期和业务品种查询交易纪录、支票支付、信用卡签账、ATM提款等情况，历史资料的保留时间长达一至两年。客户还可以把这些资料下载到自己的计算机中，再运用Quicken或Microsoft Money等个人理财软件进行分析，这些服务完全是免费的。而传统银行一般只能每月为客户寄一次交易纪录，客户要查询以前的交易纪录有的还要收取服务费。此外，网络银行还与金融信息供货商合作，为客户提供本地和国际主要金融市场的信息。由于数字化信息可同时供多名用户无消耗地重复使用，从而使信息服务可塑性强，可进行高效检索，并使极低的储存和传递低成本等优势得到充分的发挥。
5、对网上银行的主要客户群应从年轻的高收入阶层抓起
互联网银行首先被较高收入客户群接受和使用，这群客户一般有较高的知识水平，容易接受新事物，较乐意尝试使用网上银行提供的各类服务，包括股票买卖、网上存放款、网上财务顾问等。2002美国大约有48%的高收入家庭使用网上银行服务，比率高于社会总体水平25~30%。这批高收入的网上客户大致可以分成两个层次，一是接受网上投资性银行业务的客户。在网上作投资的客户是高收入阶层中较富裕者，家庭年收入中位数约为78460美元，34%的家庭拥有25万美元的投资资产，超过50%的人在40岁以下，70%的人完成了四年大学教育。二是接受网上零售性银行业务服务的客户。这些客户是高收入阶层中收入较次的一层，大部分都是较年轻及受过较好的教育，家庭年收入中位数约为63860美元，其中21%的这类家庭拥有投资资产25万美元，55%的家庭在40岁以下，56%的家庭完成了四年大学教育，整体素质不及网上投资的客户群(见图表六)。
图表六 按家庭投资资产划分的网上银行客户比例
资料来源：Forrester Research
6、传统商业银行拓展网上银行服务的作用
传统商业银行拓展网上银行服务的最初作用，主要在于为客户提供一种取得银行服务的渠道，稳定现有客户群。但随着越来越多的高收入阶层接受和使用网上银行服务并且逐渐向较低收入阶层乃至全社会普及，网上银行服务开始成为吸收新客户的重要工具及盈利的新来源，成为银行调整服务平台及成本结构的一个更灵活的手段。网上银行在操作上更具灵活性，而且由于可以节省人工成本，营运成本较传统银行低，令银行可以采用低价竞争的经营
策略，如以优惠的利率进行各类消费放款，推出回报较具吸引力的存款证吸纳资金，以较同业高2~3个百分点的利率吸收存款等等。
2002年平均每位网上客户为银行创造的税前年收入为700美元以上，而传统银行客户才300~400美元。银行之所以可从网上客户获取较高收入，主要是因为这些客户有较多的存款，较肯使用银行提供的服务产品，客户的流失率较低，而银行开发提供这类服务的开支也相对较少。2002年美国开发一个网站约需成本300万美元左右，相对而言是一个较低的投入。总之，网上银行低成本、高盈利的优点对投资网上银行服务具有很大的吸引力。
7、中小银行的网上服务往往领先于大银行
美国网上银行服务起步较早、发展较快的并不是万国宝通、美国银行等实力雄厚的大银行，而是规模较小的地方性银行。Wells Fargo和Zions Bancorp两家地方银行便是美国网上银行的佼佼者。
Wells Fargo在纽约证券市场上市，目前的市值660亿美元，是北美的主要地方性银行之一。该银行目前在网上银行的市场占有率高达20%，高居美国网上银行市场占有率的榜首。在过去5年，该银行争取的网上客户每年以140%的速度增长，成为美国拥有最多网上个人和企业客户基础的银行之一。
图表七 Wells Fargo在网上银行市场占有率快速增长趋势
资料来源：Wells Fargo及高盛
六、国外网络银行的发展模式
1、大银行的网络化发展模式
大银行在发展网络银行业务时可以通过两种方式:一是收购已有的纯网络银行;二是组建自己的网络银行分支机构。
(1)收购
加拿大皇家银行是加拿大规模最大、盈利能力最强的银行之一。它收购了美国安全第一网络银行，目的在于扩大其在美国金融市场的业务和份额，并顺理成章地步入了美国金融零售业务的市场，利用安全第一网络银行吸收的存款投资于加拿大的中小企业，获取收益;更重要的一点是，它利用这次收购，将业务拓展至一个新兴的、飞速发展的领域。这次收购使加拿大皇家银行立即站在网络银行发展的最前沿，成为一次低成本、高效益兼并的典范。
(2)发展自己的网络银行
威尔士·法戈银行是这方面典型的例证。该银行是美国最大的银行之一。其建立网络银行的战略目的在于适应客户变化了的交易偏好和降低经营成本。至2000年末，威尔士·法戈银行拥用100万的网络用户，随着客户从分行向低成本的网络转移，他们节约了大量的费用。
2、社区银行的网络化发展模式
信托银行是一家位于肯萨斯州的社区银行。他们建立网络银行是将其视为防止当地客户流失的一种手段。当新兴的网络银行出现，并对以地理位置确定目标客户市场的策略产生强大冲击时，发展自己的网络银行以保证在目标客户市场中的份额，是信托银行最好的选择。今天他们的网络客户可以进行远程交易，并随时检查交易情况。
3.纯网络银行的发展模式
对于纯网络银行的发展模式而言，也有两种不同的理念:一种是以印第安那州第一网络银行为代表的全方位发展模式;另一种是以体斯敦的康普银行为代表的特色化发展模式。
(1)全方位发展模式
对于应用这种发展模式的网络银行而言，印第安那州第一网络银行并不认为纯网银行具有局限性。他们认为随着科技的发展和网络的进一步完善，纯网络银行完全可以取代传统银行。这些纯网络银行一直致力于开发新的电子金融服务，以满足客户的多样化需要。为了吸引客户和中小企业，纯网络银行必须提供传统型银行所提供的一切金融服务。
(2)特色化发展模式
纯网络银行若想在竞争中获取生存，必须提供特色化的服务。这类银行的代表就是康普银行，该银行只提供在线存款服务。在康普银行的高级管理人员看来，纯网络银行应该专注于具有核心竞争力的业务发展，至于其他的业务可以让客户在别的银行获得。他们认为，客户可以在互联网上发现想要的一切，如果一家银行想将客户只局限在自己提供的业务中是绝对错误的。
七、我国网络银行业务发展现状
自1998年3月，中国银行和世纪互联有限公司联合推出国内首家网络银行以来，我国网络银行的发展十分迅速。目前，据统计，我国已有20多家银行的200多个分支机构拥有了网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支机构已达50多家，客户超过40万户。
1、我国网络银行的业务涵盖范围
当前我国网络银行提供的服务主要包括以下几个方面:(1)信息服务:包括新闻资讯、银行内部信息及业务介绍、银行分支机构导航、外汇牌价、存贷款利率等，个别银行(如工行)提供特别信息服务，如股票指数、基金净值；(2)个人银行服务:包括账户查询、账户管理、存折和银行卡挂失、代理缴费等;(3)企业银行服务:包括账户查询、企业内部资金转账、对账、代理缴费等;(4)银证转账服务:提供银行存款与证券公司保证金之间的实时资金转移。目前，我国有一些网络银行，如招商银行北京分行和深圳分行等正在或即将推出网上证券交易委托平台，以便于其客户直接在其网站上从事股票买卖、查询和投资管理;(5)网上支付:包括B2B和B2C两类;大部分网络银行只提供B2C服务。这种服务一般与网上商城相结合，一些银行设定了一些网上商城的链接，但是，还没有一家网上银行直接从事网上一般商业活动。支付方式一般有三种:银行卡直接支付，专用支付卡支付，(招行)和电子钱包(中行)。
2、国内四家网络银行业务功能介绍
下面以国内开展网络银行业务比较早，业务比较有特点的四家银行为例介绍我国网络银行业务现状。
(1)招商银行。招商银行的网上银行即“一网通”提供服务包括企业银行、个人银行、网上证券、网上商城和网上支付等类别(包括手机银行服务)。其中，企业银行提供账务、金融信息查询、内部转账、对外支付、发放工资以及银行信息通知等服务。个人银行分为大众版和专业版：大众版提供账务查询、自动转账、财务分析、自助缴费等理财服务，专业版增加了汇款、转账、自动设置支付限额等功能。网上证券让股民可直接进行深沪股市证券买卖的操作。网上商城对招行全国各地所有网上商户进行分类和综合管理，而网上支付为“一卡通”持卡人提供在网上商户进行消费的支付结算工具，如凭虚拟网上支付卡在网上购物、支付上网费、进行彩票投注、订购机票、网上订房消费结算、打国际长途电话等。
（2）中国银行。中国银行的网上银行，功能包括:企业在线理财、支付网上行、银证快车以及美元清算查询和纽约客户服务。其中，企业(集团)客户可利用企业在线理财这一网上银行服务产品，进行账务查询、内部转账、资金划拨、国际收支申报等业务活动，实现传统财务管理向电子商务时代的跳跃，其产品功能包括：企业集团查询、对账户实时查询、汇划即时通、国际结算业务、国际收支申报等。支付网上行为持有中行借记卡和信用卡的个人客户和网上商家提供结算服务，银证快车通过网络为券商提供与证券交易所和与营业部之间的资金清算。
(3)工商银行。工行的网上银行包括个人网上银行、企业网上银行和牡丹国际卡网上银行三个部分。其中，个人网上银行提供的服务包括账务信息查询、卡账户转账、银证转账、外汇买卖、BY在线支付、客户服务、账户管理和挂失等。企业网上银行提供的服务包括集团理财(又包括账户管理和主动收款、网上结算),B2B网上购物的货款实时支付、客户资料管理。牡丹国际卡网上银行提供的服务包括查询余额、交易明细和对账单。业务包括企业客户、商户客户和个人客户三个服务模块。对个人客户已推出查询、转账、代理缴费、银证转账、网上外汇买卖、网银客户支付和龙卡支付、保证金自动转账、挂失等服务。对企业客户已推出账户查询等服务。对商户客户已推出结算余额查询、结算明细查询、支付流水查询及网上退款等服务。
总的看来，我国的传统商业银行提供的网络银行业务已经有了较快的发展，特别是招商银行更是在国内同行中遥遥领先。而且，其网络银行业务已经初步形成了比较完备的体系，而且业务分类和市场定位日益清晰和成熟。比如，工行、建行和招行的业务都包括了个人网上银行、企业网上银行等等。这些体现出当前我国各类商业银行都对网络银行业务的发展给予了充分的重视和足够的资金、技术、人才的投入。
八、我国网络银行发展模式的选择
我国金融界在世界性的金融电子化浪潮中紧随其后，1998年2月，招商银行推出“一网通业务，成为国内首家推出网上银行业务的银行;同年3月，中国银行率先促成了国内第一笔INTERNET网上支付，迈出了国内网络银行具有历史意义的一步;据统计，截至2001年7月底，招商银行网上“企业银行”开户数已过11000多户，交易笔数达17万多笔，累计交易金额2000余亿元。
我国商业银行在建设网络银行的过程中虽然取得了一定的成绩，但技术准备、人才储备略显不足，对网络银行的认识还不够充分，在很大程度上是属于被动的发展模式。主要由各行总部发起设立网络银行部门，尚无完全依赖于国际互联网而设立的纯网络银行出现，主要业务包括信息咨询服务、银行对公业务、银行对私业务、网上购物结算、银证转账业务和银行中间业务等。各银行在发展网络银行事业中的投入、深度和广度是参差不齐的。即使是在已宣布发展网络银行的商业银行中，他们所能提供的网络金融服务也是不同的，甚至有些银行没有独立的网站，仅拥有一个网址和简单的网页，目的是做一些简单的咨询服务和形象宣传，还算不得是网络银行，充起量只能算银行上网它们还缺乏统一的、系统的发展模式规划。
设计出适合的发展模式是我国网络银行发展能否成功的至关重要的环节。在考虑网络银行发展模式时，根据我国的实际情况并借鉴国外网络银行的发展经验，应选择混合网络银行模式为主要发展模式，以现有的传统商业银行为出发点来发展我国的网络银行，待时机成熟再进行纯网络银行的试点。主要原因有以下五个方面:
一是因为我国网络银行发展的外部环境不够完善。首先，作为与网络银行对接的电子商务发展进程缓慢，网上购物尚未形成气候且购物基础环境较差；其次，网络基础设施不够完善，与之相对应的网络技术和安全技术仍不断处于发展探索之中；第三，上网速度较慢和上网费用较高，在很大程度上抑制了人们使用INTERNET的热情。外部环境不够完善使得网络银行的经济效益难以在短期内显现，也决定了网络银行的产品推出和产品创新是一个渐进的过程，进而说明在我国网络银行的生存及发展与传统银行的依存度还很大。
二是因为提高投入产出比率的需要。我国银行业是使用计算机及通信技术最好的行业之一，各大商业银行在过去十几年中储备了一定数量的具有建设网络银行能力的人才，投入巨额资金组建的以柜台结算为中心的计算机网络信息系统也初具规模，对以前的投入应加以保护和利用，可以有效地降低对网络银行的硬件和软件投入，从而达到提高投入产出比的目的，避免低水平的重复投资。
三是因为规避心理风险的需要。现金结算是中国人在消费时最主要的结算方式，使用信用卡也是最近几年的事，中国远未进入信用社会，要转变现金结算的支付观念绝不是一朝一夕的事，要人们接受看不见、摸不着的电子钱包或电子货币无疑需要一个过程，人们使用网络银行的信心不足，使用虚拟货币的信心不足但是中国人对国有商业银行具有一种特殊的信任感，这对商业银行来说是一笔无形的财富，也为商业银行拓展网络银行业务带来了极大的便利。
四是因为防范风险的需要。银行业是特殊行业，具有独特的社会地位和较高的风险性，而网络银行是在传统商业银行的基础之上发展起来的，除了具有传统商业银行的风险之外，还具有独特的基于信息技术传导的系统风险和基于虚拟金融服务产品形成的业务风险，对网络银行进行严格的风险防范与风险管理是非常必要的而我国属于一个发展中国家，缺乏一个高效的市场环境，普遍存在较高的道德风险，所以采取混合网络银行模式可以利用传统商业银行现有的风险防范机制，有利于提高网络银行运营的安全性。
五是因为符合我国现行法律和监管架构的需要。我国金融业实行的是分业经营制度，现行法律法规不允许非银行机构经营银行业务，这在客观上限制了纯网络银行模式在我国的应用在必要的法律法规建立之前，如果允许非银行企业特别是电子商务类企业过早地进入网络银行市场，将会对金融秩序的稳定带来冲击，容易形成不利局面，影响我国网络银行发展的整体进程。
我国网络银行应在混合网络银行模式的架构内进行发展，四大国有商业银行和全国性股份制商业银行应成为发展网络银行的表率，但是，各家商业银行的实际情况不一样，不应强求按统一策略进行发展，在发展网络银行业务时应体现各自的特点，大型商业银行可以利用自身的优势直接拓展网络银行业务，也可以通过收购IT企业的方式来拓展网络银行业务，中小银行可以根据自身的情况，选择自己独立发展网络银行业务或与他人联合发展网络银行业务不管采用哪种具体模式和具体策略来发展网络银行，银行之间的协作应该多于竞争，不要将自己的网络银行系统搞成一个孤岛，应在国家有关部门或行业协会组织的协调下，网络银行的业务标准和技术标准制定在银行间要相互兼容，要与国际上通行的标准相兼容，比如与美国的“开放式金融标准”( OFX：由Mcrosoft , Intuit和Checkfree等公司设计推出)或“交互式金融标准，"(IFX:由美国银行业技术联盟发布)兼容。
九、中国银行业发展网络银行的必然性分析
信息化对银行业的最大挑战莫过于网络银行的发展，出于生存和发展的压力，中国银行业必须寻求切实有效的发展契机，在网络上寻找加速度，积极发展网络银行。下面从三个力一面对中国银行业发展网络银行的必然性进行分析。
(一)网络银行无比的竞争优势——发展网络银行的驱动力
网络银行是金融创新与科技创新相结合的产物，是银行业在网络经济和电子商务大背景下，适应信息化挑战的必然选择。其竞争优势主要表现在:
1、成本低，效率高。据有关资料显示，建立一家网络银行所需费用相当于传统银行开立一家分行所需费用的5%左右。另据国外的资料统计，网上银行的服务费用仅为0.01美元，这不仅低于传统银行，而且也低于电话银行、自助银行、ATM机、客户终端等新型银行服务手段的交易成本。这主要是因为网络银行是高科技含量的银行：其一，不需要物理上的庞大建筑物，不需要众多的从业人员，其业务活动全部通过计算机和网络完成，实现无纸化办公，数字化签名，这无疑将大大降低银行的经营成本；其二，在现有业务系统的基础上，利用计算网络技术，将银行的零售、结算、信用卡等服务有机地联系起来，形成网络银行服务系统，向客户提供一揽子服务，改变了银行的营销模式，使银行由各部门分别向顾客提供分散式服务的经营方式，转变成集约化的网上经营方式，从而降低了银行的营销成本；其三，采用开放性技术和软件，极大地降低了开发维护费用和人事办公场所费用。
同时，因特网具有连接世界各个角落和信息传递快捷的特点，可将资金在途的耗费、时间压缩为零，并通过大范围地联网服务，实现实时交易，这就大幅度地提高了银行的服务效率，也提高了整个社会系统的经济效率。另外，网络银行还可利用因特网信息来源广泛的优势，掌握尽可能多的有用信息，来完善风险管理，提高决策效率，增强自身的竞争力。
2、服务优势明显。首先，网络银行突破了传统银行在物理网点和营业时间方面的限制，可为客户提供一天24小时、全年365天的3A服务。客户只需一台接入Internet的电脑，就可在任何时间与地点获得金融服务，这使网络银行很容易将其服务延伸至更加广泛的地区争取新客户，加之网络可以容易地进行不同语言之间的转换，也为其拓展国际业务提供了条件。其次，网络银行可以利用先进的服务手段对客户信息进行深度挖掘，针对不同客户的需求，提供更加个性化的金融服务，如:客户基本理财业务、网上投资、网上购物、网上股票买卖、网上按揭、网上贸易融资等。最后，网络银行通过在线沟通可给客户提供更高质量的金融服务。与传统的营业网点相比，网络银行提供的服务是更加标准化和程序化的服务，避免了由于个人情绪及业务水平不同带来的服务质量的差别;与新型的电话银行、ATM机和早期的企业终端服务相比，网络银行服务更生动、更灵活、更多样化，可在更高层次上满足客户的需要。
3、可树立银行的良好形象，获得高价值的客户。银行通过网络可以充分展示自身雄厚的经济实力和在科技力方面的领先地位，从而提升银行的形象，增强客户对银行的信心。另外，从中国互联网信息中心2003年1月的统计(见表八、表九)看，在文化程度上，我国互联网用户具有大专以上文凭的占了56.5%，在高中(中专)生这一群体中也将有一半以上步入大学殿堂;在个人收入上，高收入者与其自身的人数相比占据了相当大的比例，而低收入者和无收入者大多是在校大学生或中小学生。可见这些知识层次和收入水平处于社会前列的互联网用户将都是网络银行的潜在客户，这些高价值的客户群体也会促进网络银行的极大发展。
表八 互联网用户的文化程度
表九 互联网用户的个人月收入
(二)网络银行在世界范围内的迅速发展——中国银行业的外在压力
自1995年10月18日世界上第一家网络银行—SFNB诞生以来，网络银行凭借其无比强大的竞争优势，在世界范围内如雨后春笋般发展起来，到2001年7月，全球已有超过1000家的银行进入因特网开展网络银行业务，世界银行100强中，已有577家提供了在线金融服务。同时世界大银行正普遍加大科技投入，提高网络银行的服务质量和水平。1997 -2000年，金融服务机构在互联网上的投资占咨询科技投资的比重，每年的累进增长速度是36%。据有关部门预测，西方国家网络银行业务所占的比重2005年将达到30%，美国银行这一比例将达到50%。这预示着网络银行已经成为21世纪银行业发展的必然趋势。正如比尔·盖茨所预言，传统的银行业是网络经济时代的“恐龙”，如果不能适应网络化的要求，必然会走向灭亡。因此，在信息与网络技术尤其是网络银行飞速发展的今天，积极开展网络金融业务，创办网络银行是我国银行业争夺竞争优势的战略性选择。
(三)中国银行业发展网络银行的经济环境已逐渐成熟
据中国互联网信息中心第十一次中国互联网络发展状况统计，截止2002年12月31日，我国的上网计算机总数已达2083万台，和上年同期相比增长66.1%，是1997年10月第一次调查结果29.9万台的69.7倍。我国的上网用户总人数为5910万人，和上年同期相比增长75.4%，是1997年10月第一次调查结果62万人的95.3倍，在2004年公开的各国网民数量中，我国排名世界第二，仅次于美国。同样，中国的信息产业也已成为“龙头产业”，“九五”以来，我国信息产业年均增速超过30%，为国内生产总值增速的3倍多，在“十五”期间其发展还将保持年增20%以上的高速度。而网络银行的发展是由网络经济和电子商务发展的内在规律所决定的，在电子商务体系中网络银行是必不可少的一环。完整的电子商务活动一般包括商务信息、资金支付和商品配送三个阶段，表现为信息流、物流和资金流三个方面。银行能够在网上提供电子支付服务是电子商务中最关键要素和最高层次，起着联结买卖双方纽带的作用。因此，信息化时代我国网络经济和电子商务的快速发展，必须有网络银行作为支撑，这就为我国发展网络银行提供了坚实的经济条件。
十、我国网络银行所面临的风险种类
在近几年中，大力开拓网络银行业务已成为我国金融界发展战略的重点内容之一，但是在其快速成长的同时，我国网络银行也面临着各种各样的风险:
1、技术风险
（1）安全风险，表现在以下几个方面：其一，保密性问题。这是网络银行首要面临的问题。它包括怎样确认身份和怎样确保帐户及资料在保存运输中不被窃取或更改；其二，网上诈骗。它包括市场操纵、知情人交易、无照经纪人、投资顾问活动、欺骗或不正当销售活动、误导进行高科技投资等10余种互联网络诈骗；其三，计算机病毒。计算机病毒对银行电脑系统形成极大的威胁，目前全世界已知的计算机病毒多达2万多种；其四，电脑黑客。电脑黑客也是网络银行的一大危害，据不完全统计，全球的黑客入侵事件有40%是针对金融系统的，而在我国这一比例更是高达60％(黄正新，2001)，所以这对金融安全的潜在风险是极大的；其五，信息污染。大量无序信息和网络垃圾占据了很多宝贵的网络资源，加重了互联网的负担，影响了网络银行发送和接受信息的效率，导致潜在风险也随之增加；其六，系统故障。基于电子化支付清算系统网络银行间的电子货币交易是跨国性的，故障将会影响到全球金融网络的正常运行，因而风险具有连锁性和波及性的特点。
（2）技术选择风险。信息科技，特别是网络技术的快速进步，有可能使网络银行面临技术选择风险。一旦网络银行的创立者在面临多种技术选择时，做出错误判断而选择了一种最终将被技术变革所淘汰的技术方案，则可能使其所经营的网络银行处于技术陈旧、网络过时的竞争劣势。网络银行信息技术选择的失误，将使网络银行面临巨大的技术机会损失，甚至是巨大的商业机会损失。
2、金融业务风险
业务风险主要包括信誉风险、法律风险、信用风险、利率风险、汇率风险和市场风险(简之，凌滔，2000)，和传统银行业务在网上运行而形成新的风险(刘国仆，2002)，下边一一分析:
（1）信誉风险，是指网络银行无法建立良好的客户关系，不能建立自身的良好银行信誉，从而无法从事银行业务。其可能来源有:网络银行提供的虚拟金融服务无法满足公众所预期的水平，且在社会上产生广泛的不良影响;网络银行的安全系统曾经遭受破坏;银行内部职员的渎职、错误和外部人员的欺诈、攻击;其他网络银行在提供电子货币或其他虚拟金融服务上的失败。信誉风险不仅仅针对一家网络银行而言，有可能是对整个网络银行。
（2）法律风险。由于我国针对网上交易的权利与义务的法规大都不完善、不健全，金融电子化促使金融交易采用无纸化的电子合同进行，由于互联网上的金融业没有时空、地域上的限制，电子合同难以确定合同的签订地和履行地，从而难以确定电子合同的管辖权，因而利用网络签订的经济合同存在相当大的法律风险。
（3）信用风险，是指交易方在到期日不完全履行其义务所带来的风险。在网络虚拟世界中，交易双方不直接见面，身份的差别确认、违约责任的追究等方面都存在很大困难。因此，信用风险远较传统银行业务中发生的概率大。
（4）利率风险，是指网络银行因利率变动而蒙受损失的可能性。提供电子货币的网络银行因为利率的不利变动，其资产相对于负债可能会发生贬值，网络银行因此将承担相当高的利率风险。
（5）汇率风险，是指网络银行因汇率变动而蒙受损失的可能性。网络银行交易的全天候、无边界特性，有可能使其经营者更倾向于从事跨国界交易和国际金融业务，当外汇汇率变动时，可能使其资产负债表中的项目出现亏损，从而面临更大的汇率风险。
（6）市场风险，是指因金融市场需求变动而带来的风险。网络银行在金融产品定位、设计、营销中，不能根据市场需求的变化及时调整，从而带来网络银行在市场营销方面的困难，这也是网络银行面临的风险之一。
（7）传统银行业务在网上运行而形成新的风险，主要有以下表现:其一，资本风险更加突出，由于我国采取网络银行依托传统商业银行发展的模式，网络银行本身没有独立的资本金，而传统商业银行也面临准备金不足的问题，因而资本风险加大;其二，流动性风险加大，网络条件下金融机构搞帐外经营、违规拆借更加便利，而且更有隐蔽性。
3、管理风险
（1）网络银行管理层对技术解决方案的选择风险。由于网络银行往往依赖外部市场的服务支持来解决内部的技术或管理难题，这使网络银行暴露在可能出现的操作风险中，因而与哪一家公司合作，采用哪一家的网络银行解决方案，将成为潜在的管理风险。
（2）网络银行内部职员的欺诈行为风险。网络银行也会因为内部职员的欺诈行为而承担操作风险，银行内部职员利用客户帐户进行风险投资，或者直接窃取电子货币牟取利益。
十一、我国网络银行风险监管和控制的方法与对策
1、从网络技术安全方面进行风险防范
（1）建立网络安全防护体系。其主要目的是在充分分析网络银行脆弱性的基础上，对网络系统进行事前防护。主要通过采取物理安全策略、访问控制策略、打基础和构筑防火墙、安全接中口、数字签名等高新技术的拓展来实现。
（2）加快发展网络加密技术。我国应尽快学习和借鉴美国等发达国家的先进技术和经验，加快网络加密技术的创新、开发和应用，包括乱码加密处理、系统自动签退技术、网络使用记录检查评定、人体特征识别技术等。
（3）发展数据库技术，建立大型的网络银行数据库。①从社会化思路考虑信息资源的采集、加工和分析，以客户为中心进行资产、负债、中间业务的科学管理;2下同银行之间实行借款人信用信息共享制度，建立不良借款人预警名单系统;③对有一定比例的资产控制关系、业务控制关系、人事关联关系的企业集团，通过数据库归类整理、分析、统计，实行统一授信监控。
（4）加速金融工程学在我国的研究、开发和利用。金融工程是运用各种有关理论和知识，设计和开发金融新工具，以期在一定的风险度内获得最佳收益(叶永刚，2000)。我国应学习和借鉴西方的成熟理论，如马柯维兹的投资组合理论、夏普的资本资产定价理论、布莱克本和斯科尔斯的期权价格理论，并以系统工程理论为指导，大量运用数理统计、运筹、仿真模拟技术和自动化网络技术，创造、开发各种新的组合金融工具，使我国金融衍生工具创新和风险控制能得以加强(刘国仆，2002) 。
2、提高中央银行的监管能力
提高中央银行对网络银行的监管与控制重点要在以下几个方面下工夫:
（1）评估和监管网络银行对国家金融和金融安全，乃至国家经济安全的影响。根据网络银行风险形成的影响，确定对各种虚拟金融产品的监管内容和总则。
（2）对网络银行安全风险进行监管和控制。包括对产生安全风险的各种环境和技术的监管，特别是系统安全的监管，诸如Y2 K等牵涉全行业的问题。
（3）跟踪国外先进的发展趋势，为整个行业的技术选择提供分析、咨询和指导。避免整个网络银行界出现技术选择风险。
（4）通过对网络银行经营的审查和稽核，及时发现和防范在经营中出现的流动性风险、利率风险和市场风险。
（5）对各网络银行间的电子货币往来进行监控，减少信用风险发生的可能性。
3、加快监管法律、规章制度建设
市场经济是法制经济，网络经济也不例外，在网络经济条件下诞生的网络银行必然离不开法制的保障和支持。虽然对于中国目前的状况而言，网络银行开展的不是很多，国家金融监管当局对于网络的了解、研究也不是很多，但是借鉴国际上一些被证明有效的做法来立法，未尝不是良策。如:联合国国际贸易委员会《电子商业示范法》、巴塞尔委员会《电子银行风险管理原则》、美国《总监手册—互联网银行业务》、《电子资金划拨法》、《统一商法典》等都给予了我国极大的示范作用。2001年6月29日，中国人民银行出台了《网上银行业务管理暂行办法》，规定了商业银行开展网上银行业务的规则，揭开了我国网络银行立法的序幕。今后，还应该制定有关电子资金划拨、电子签名、客户身份认证、网络信息管理以及网络金融犯罪等各个方面的法律、法规，为我国网络银行的发展创造一个良好的法律环境。
4、严格网络银行的市场准入
为了确保金融的稳健运行，引导金融资源全社会范围内的合理配置，中央行必须未雨绸缪，严把网络银行的市场准入关。现阶段，在审批过程中就把握:(1)严格制度建设。网络银行的公示、信息披露、内部控制和系统的设计等制度性安排，必须严格审批。但对网络银行的人员配置等不易管得过多，应当给银行以适当的弹性空间使其根据自己的实际情况进行筹划，避免因行政干预造成不必要的资源浪费;( 2)重风险防范、化解机制。网络银行的设立或新业务的开展，必须具备完善的风险识别、鉴定、管理、风险弥补和处理方案、计划。
结 束 语
总之，网络银行为国内商业银行发展带来了机会，也充满挑战。面对入世后中国金融市场的国际化，如何调动自我,超越竞争者，将考验国内所有银行。当前，国内商业银行在经营方式上应当充分体现集约化，从专注于抢占“地理空间”，转变到致力于开拓“电子空间”，以便在与外资银行的竞争中占据主动。
一、网络银行的定义
网络银行又称互联网银行（Internet Banking）、网上银行(Online Banking)、电子银行(E-Banking)或在线银行，是以互联网为渠道，为客户提供多种金融服务的银行。美联储对网络银行的定义是:利用互联网作为其产品、服务和信息的业务渠道，向其零售和公司客户提供服务的银行（黄孝武，2001）。网络银行提供的服务和产品包括:存贷、帐户管理、金融顾问、电子帐务支付、以及其他一些诸如网络货币等电子支付的产品和服务。从理论上说，网络银行将提供全功能的服务模式，为客户提供超越时空的“AAA”式服务，即在任何时候(Anytime)——为客户提供每年365天，每天24小时;任何地方(Anywhere)——家里、办公室、旅途中……;以任何方式(Anyhow)——电话、互联网、手机、传真、电子邮件、短消息……，提供全天候金融服务。就成本而言，因特网上的每笔交易的费用为1美分；与之对应的，通过分支机构、邮件、电话和ATM进行的每笔交易费用分别为1.07美分、73美分、54美分和27美分。可见网络银行较之传统银行的其它存在方式更能灵活适应金融全球化的内在要求。
二、网络银行的由来及形成
美国1995年10月18日建立了世界上第一家网络银行----安全第一银行(Security First
Network Bank) (又被称为虚拟网络银行或纯网络银行)。自此以后在全世界范围内，网络银行如雨后春笋般地迅速发展，截止2000年10月份，在美国的交易类网络银行已达到1275家，占所有银行和储蓄机构的12%，在互联网上设立网站的银行数量已达3800多家，占所有联邦保险的储蓄机构和商业银行的37%；欧洲的大银行也相继提供基于Internet的全面服务。截止2000年2月，欧洲网上银行服务网站共有122个。根据所罗门兄弟公司的统计，1999年底，欧美15家网络银行的客户数已达2551万人，网络银行用户占这些银行总用户的比重从1999年上半年的平均11.93%增加到17.4%。到2002年底，全球已有3000多家银行在Internet上设立了站点。根据美国的研究机构调查预测，到2005年，将有28%的家庭使用网上银行服务，网络银行的利润将占全部银行利润的35%。这预示着21世纪的银行将是建立在计算机信息技术基础上的网络银行。
我国商业银行内部网络建设起步较早，但由于市场环境的不完善(包括市场信用体系和市场法律环境)、电子商务的应用和发展比较晚、计算机普及率低、网民及网上用户少等因素使我国网络银行的发展与国外有较大的差距。近年来，尽管国内许多商业银行纷纷开设网站，但实际上进行网上银行交易业务即通过网上银行进行开户、办理存取款及信用卡业务的还很少。我国银行开办网络银行业务的形式主要有两种:一种是集中型，即由总行设立唯一的网址，所有交易由总行的服务器完成，分支机构只接受客户现场开户申请或发放有关软件、硬件工作;另一种是分散型，即总行和分支机构均设有网址，当地业务由分支机构的服务器完成，后经内部网络传输给总行服务器。1997年，招商银行推出自己的网上银行---- “一网通”，构建起由企业银行、个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的功能较为完善的网络银行服务系统，办理信息查询、银企对账、代发工资、定向转账及网上购物等业务。其中，网上“企业银行”可提供同城转账、异地电汇、信托、母公司与子公司帐务稽核等业务;“个人银行’，能为客户提供网上查询账务、财务分析、转账等服务。现在，招商银行网络支付系统每天自动发生的交易有100笔左右，“一网通”日均处理400笔。截至2000年7月底，其网上“企业银行”用户已超过11500户，累计交易额逾2140亿元。之后，中国银行、建设银行、工商银行、交通银行、中信实业银行等银行也陆续推出了各具特色的网络银行业务，部分在华外资银行汇丰银行、花旗银行等也开办了网上银行业务，其他一些金融机构也正在筹划逐步涉足这一领域。2003年初从我国东部沿海一带始发的“非典”，使人们的生活发生了诸多的改变，长时间留在家中的人们，将互联网及电话变成相互沟通、消解郁闷及处理各种事务的重要工具，企业也透过可视电话继续洽谈生意，握手变成了网上或手机短信问候，此时网上银行也变得火爆起来。可见，网络银行的发展已经成为我国银行业适应入世后面临的激烈竞争和未来发展的必然选择。
三、国外网络银行的发展现状
1995年10月18日，全球首家以网络银行冠名的金融组织—安全第一网络银行(Security First Network Bank)打开了他的“虚拟之门”，它标志着一种新的银行模式诞生，同时对具有300年历史的传统金融业产生了前所未有的冲击。究竟什么是网络银行?是否一家拥有互联网网址和网页的银行就是网络银行?事实并不是这样。全美国最大的100家银行均拥有自己的网址和网页，但是其中只有24家被《在线银行报告》( Online Banking Report)列为“真正的网络银行”，因为只有在这24家银行的网站上客户才可以查询帐户余额、划拨款项和支付帐单;而更多的网站只是提供银行的历史资料、业务情况等信息，而没有提供网上银行业务。美国最著名的网络银行咨询公司高莫斯(Gomez)要求在线银行至少提供以下五种业务中的一种才具有进入网络银行评价体系的资格:网上支票帐户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷。网络银行有狭义和广义之分，狭义网络银行( Netbank of Internet Bank)又可称为纯网络银行(Internet一Only Bank)是指没有分支银行或自己的自动柜员机(AT Ms)，仅以网络作为交易媒介，提供以上五种服务中至少一种的金融机构。广义网络银行则包括纯网络银行、电子分行(E一Branch)和远程银行(Remote一Bank) 。电子分行是指在同时拥有“实体”分支机构的银行中仅从事网络银行业务的分支机构。远程银行是指同时拥有AT Ms、电话、专有的家用计算机软件和纯网络银行的金融机构。
自首家纯网络银行开业以来，其数目就如雨后春笋般飞速增长。在1997年末可进行交易的金融网站有103个，到1998年10月这个数字达到350个；到1998年末已经跃升至1300个。根据美国Gartner Group's Dataquest公司的一份调查表明，到2000年49%的美国家庭拥有家用计算机，37%的家庭能够并且已经接入互联网;到2003年，这两个数字分别达到65%和58%。它们的研究还进一步指出，截止1998年末，约有700万个家庭是通过家用计算机获得银行金融服务的，这些家庭占到美国家庭总数的7%左右;在2001年底，约有1830万个家庭会这样做，而且几乎全将通过互联网实现;这意味着每年的增幅将达到41%。同时，美国银行家协会主席吉姆·库伯逊指出，1998年通过非网络银行分行进行交易的业务量下降了三分之一。无论如何，趋势是明显的，网络银行将凭借存款利息高和实时、方便、快捷、成本低、功能多的24小时服务获得越来越多客户的喜爱，其自身数目也在迅速增长，成为未来银行业非常重要，甚至是最重要的一个组成部分。或许网络银行的产生将彻底改变只有金融“恐龙”才能垄断银行业务的历史。据《在线银行报告》提到的133家“真正的网络银行”中，就资产而言，有109家未能跻身于美国最大的100家银行之列。
根据美国联邦存款保险局(FDIC)的统计显示，1996年至1998年，美国传统银行的资产年递增率为8%，而同期美国网络银行的资产年递增率达53%。这标志着网络银行作为银行业一种全新的经营模式，正对传统的靠众多分支机构经营的“实体银行”形成巨大冲击。
美国是最早发展网络银行的国家之一，代表着当今世界上网络银行的发展趋势。从1995年开始，互联网的应用开始逐步与最古老的服务性行业—银行业相结合，创造了网络银行这一新事物，并取得快速发展。在过去7年中，美国网上银行业务量平均每年都以超过100%的速度增长，成为银行业竞争的一个新热点。
根据统计，截至1998年美国有约3一4%的家庭使用网上银行服务，约3%的往来账使用网上银行的服务，网上银行贷款占银行贷款总额的约1%。到2002年使用网上银行服务的家庭数目增至20%，网上银行的账户比率发展到逐渐接近现时零售业在网上交易的30 - 35%。此外，网上银行贷款的市场比率提高到5一10%。
四、美国网络银行的业务功能
西方网络银行的功能可谓丰富多彩，表1列举了北美网络银行的20项创新，从中我们可以看出西方国家网络银行的功能发展可以分为以下几个阶段：
表一 北美网络银行的20项创新
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序号 |
日期 |
创新 |
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1 |
1995.5 |
Wells Fargo是世界上第一个提供Web通道的银行 |
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2 |
1995.10 |
Security First Network Bank是第一个开始提供全面服务的网络银行品牌 |
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3 |
1998.6 |
Lending Tree开始为拍卖市场提供零售贷款 |
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4 |
1999.11 |
PayPal开始提供电子邮件支付系统 |
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5 |
2000.7 |
Citibank开始提供银行账户综合服务(银行品牌) |
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6 |
1996.3 |
BayShore Trust( Canada)是世界上第一个提供在线实时贷款的银行 |
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7 |
1997.12 |
NextCard开始提供网上信用卡服务 |
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8 |
1997.3 |
Bank of Montreal开始提供实时抵押贷款 |
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9 |
1997.1 |
Beneficial Finance在美国第一个提供实时小额贷款 |
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10 |
1998.10 |
Compu Bank第一个开始提供基于Web的银行内部资金转账系统 |
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11 |
1996.7 |
Britton & Koontz First National Bank第一个开始提供触发式电子邮件提醒系统 |
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12 |
1998.4 |
One Core开始为小企业提供在线优化服务 |
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13 |
1997.7 |
E一Loan开始提供在线抵押经纪人业务 |
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14 |
2000.8 |
Deep GeenBank开始提供实时住宅净值贷款 |
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15 |
1997.8 |
People First Finance最先提供空白支票自动出借业务 |
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16 |
1997.8 |
River City Bank为其网站增加个人金融服务功能 |
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17 |
1999.12 |
X. com是第一个提供银行服务与价值投资(与共同基金指数挂钩)综合服务(无缝集成) |
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18 |
1997.8 |
Qspace首先提出了在线信用局报告 |
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19 |
1996.3 |
AT&T是第一个为信用卡持卡人提供在线欺诈保护 |
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20 |
1999.3 |
Cyberbills第一个为企业提供审查支付账单 |
资料来源:网上银行报告(Online Banking Report) ,12/2000
第一阶段:宣传业务阶段(1995年以前)。在这一阶段里，纯网络银行未出现，大多数银行建立网站用以介绍产品和查询账户情况。
第二阶段:提供交易阶段(1995一1999年)。在这一阶段里，纯网络银行出现，各行陆续推出转账、支付(B toC 、B to B）、实时贷款(抵押等)、信用卡服务、电子邮件提醒、投资(共同基金)、在线信用报告、在线欺诈保护、在线抵押经纪人等功能。功能的丰富使网络银行实现了质的飞跃，可以说这一阶段是网络银行高速发展阶段。根据网上银行家网站提供的数据，1997年底已经有625家银行提供在线和互联网银行服务，1998年底达到800多家，2001年达到1 200家。根据品牌专业机构Interbrand和IBM 1999年的统计和评估，排名世界前10名真正的网络银行是:Citibank, ForeningsSparbanken, Meritanordbanken,SEB，UBC，Wellsargo，Netbank，Egg，Credit Suisse Group和Commerzbank。
第三阶段:整合功能阶段(2000一目前)。在这一阶段里，以Citibank为首的网络银行向客户推出了“银行账户综合服务(account aggregation)”，即网络银行将客户的信用卡账户投资、纳税账户、旅游积分等账户(包括本行和其他金融机构)，通过计算机网络显示在一个界面上，形成银行账户综合服务，客户可以统一管理自己的账户。自Citibank之后，北美许多零售网络银行都先后跟进，形成一定的潮流。值得关注的是纯网络银行只有2家启动该功能，原因是“银行综合账户服务”的成本较高，没有靠山的纯网络银行最务实的做法是做跟随者，而不是领导者。
五、美国网络银行的特点
1、用较高的利率争夺传统银行的市场和客户
网络银行与传统银行相比，在营运成本和交易成本方面拥有很大优势，使其可将节约下来的成本“让利”给客户，通过提供比传统银行高得多的利率以及大部分服务免收费等方法争夺客户和存款。例如安全第一网络银行(Security First Network Bank)就为其客户的支票账户提供高达6%的利息。而这种方法也确实行之有效，在目前美国绝大多数银行的存款增长速度较慢时，网络银行业的存款却以成倍的速度增长。表二是美国网络银行中资产规模最大的Telebanc所提供的利率。
表二 Telebanc所提供的各类存款产品的年利率水平
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Telebanc |
美国银行平均水平 |
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支票帐户 |
3.15% |
1.26% |
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一般活期存款 |
5.00% |
2.25% |
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一年期存款证 |
5.22% |
4.35% |
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二年半期存款证 |
5.37% |
4.44% |
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五年期存款证 |
5.48% |
4.62% |
资料来源：Bank Rate Monitor，1999年2月。
由此可见，网上银行所提供给客户的存款利率，比传统的商业银行最高要高出2倍以上。正是这种高利率的吸引，使得网上银行的存款与客户数量急剧增长。表三所显示的就是这一结果。
表三 Telebanc业务增长情况
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1993年 |
1994年 |
1995年 |
1996年 |
1997年 |
1998年 |
1999年 |
| 资产(百万美元) | 220 | 428 | 554 | 648 | 1100 | 2285 | 3200 |
| 存款(百万美元) | 113 | 212 | 307 | 390 | 522 | 1142 | 1600 |
| 帐户数目(千) | 2.9 | 8.6 | 12.9 | 16.5 | 21.8 | 50.8 | 75 |
资料来源：Telebanc年报。
从表三可以看出，在这种高利率的经营策略下，Telebanc六年来的资产增加13.5倍，存款增加13.2倍，账户数增加24.9倍。
2、网上银行的服务均从存款做起
网上银行业务的发展，一般都是从吸收存款开始，取得成果后再发展放款业务的，而网上放款业务的发展又成为推动其他网上银行服务的新动力(见表四)。存款业务之所以率先成为网上产品，主要是因为它是一个较简单的服务产品，客户利用其网上账户进行转账很方便，不管在什么时间和地点均可以进行，对于经常要外出的商人、行政人员尤其方便。
表四 美国网上银行存贷款占总体市场比重(亿美元)
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1997年 |
1998年 |
1999年 |
2000年 |
2001年 |
2002年 |
| 网上存款总额 |
125 |
193 |
270 |
378 |
567 |
828 |
| 占存款市场比重 |
2% |
3% |
4% |
6% |
9% |
13% |
| 网上放款总额 |
9 |
28 |
86 |
213 |
405 |
567 |
| 占放款市场比重 |
0% |
0% |
— |
— |
— |
5—10% |
资料来源：Forrester Research/ Godman Sachs
通过上表可以看出，5年来美国网上银行存款占整体市场的比重每年都以超过50%的速度大幅增长;而贷款占整体市场的比重则小到可以忽略不计。据统计，到2002年末美国网上银行的贷款市场占有率可达5一10%。
3、网络银行的低成本经营由社会化分工维系
网络银行的经营模式独特，其在固定资产的拥有、雇员的数目、租金的支出和交易成本等方面都比传统的商业银行低很多，而且可使员工的工作潜力得到极大发挥。例如Net.Bank的总资产为3.8亿美元，总市值为7.2亿美元，拥有4万多个账户，只有52个雇员;最大的网络银行Telebanc总资产为32亿美元，存款额16亿美元，客户超过8万，只有120多个雇员。此外，为维持其较低的营运成本，网络银行会把相当一部分业务外判出去，如Telebanc把联网通讯系统、网站维护、支票处理和业务资料影像处理外判，只保留最核心的产品开发、客户电话服务中心、市场推广和资产收购等业务；Net .Bank则把人事、会计、法律等管理工作外判。
为了使业务品种以较低的成本快速增加，大部分网络银行还与多家网上金融服务供货商合作，因此实际上网络银行所提供的许多业务并不是自己经营的，而是把业务外判出去，自己只收取佣金。例如对网上审批贷款和信用申请等业务，网上银行只是简单地把这些客户需求通过电子渠道转送到一些幕后的第三方网上金融业务经营者，如专门处理网上按揭的E-Loan、网上信用卡的First USA、网上支票的Check Free，以及处理网上股票买卖的E * Trade等。这样，通过大部分网络银行与多家金融服务供货商合作，其业务品种就会以较低的成本得到快速增加。
为此，我们应当尽力发挥网络银行经营模式的独特功能以及其交易成本比传统银行低的优势，并使员工的工作潜力发挥出来。
表五 网络银行与传统银行经营成本
|
|
非利息营业支出 /营业收入 |
总资产/雇员人数(万美元/人) | |
| 传统银行 |
汇丰 |
34.9% |
655 |
|
CitiBank |
45.2% |
192 | |
| 网络银行 |
Telebanc |
20.5% |
2670 |
|
Net.Bank |
27.6% |
750 |
资料来源：各银行1998年年报。
4、可为客户提供市场信息以及个人理财办法
网络银行服务比传统银行优胜的另一个方面是信息服务。现在一般的网上银行都已经让客户随时在网上按日期和业务品种查询交易纪录、支票支付、信用卡签账、ATM提款等情况，历史资料的保留时间长达一至两年。客户还可以把这些资料下载到自己的计算机中，再运用Quicken或Microsoft Money等个人理财软件进行分析，这些服务完全是免费的。而传统银行一般只能每月为客户寄一次交易纪录，客户要查询以前的交易纪录有的还要收取服务费。此外，网络银行还与金融信息供货商合作，为客户提供本地和国际主要金融市场的信息。由于数字化信息可同时供多名用户无消耗地重复使用，从而使信息服务可塑性强，可进行高效检索，并使极低的储存和传递低成本等优势得到充分的发挥。
5、对网上银行的主要客户群应从年轻的高收入阶层抓起
互联网银行首先被较高收入客户群接受和使用，这群客户一般有较高的知识水平，容易接受新事物，较乐意尝试使用网上银行提供的各类服务，包括股票买卖、网上存放款、网上财务顾问等。2002美国大约有48%的高收入家庭使用网上银行服务，比率高于社会总体水平25~30%。这批高收入的网上客户大致可以分成两个层次，一是接受网上投资性银行业务的客户。在网上作投资的客户是高收入阶层中较富裕者，家庭年收入中位数约为78460美元，34%的家庭拥有25万美元的投资资产，超过50%的人在40岁以下，70%的人完成了四年大学教育。二是接受网上零售性银行业务服务的客户。这些客户是高收入阶层中收入较次的一层，大部分都是较年轻及受过较好的教育，家庭年收入中位数约为63860美元，其中21%的这类家庭拥有投资资产25万美元，55%的家庭在40岁以下，56%的家庭完成了四年大学教育，整体素质不及网上投资的客户群(见图表六)。
图表六 按家庭投资资产划分的网上银行客户比例
资料来源：Forrester Research
6、传统商业银行拓展网上银行服务的作用
传统商业银行拓展网上银行服务的最初作用，主要在于为客户提供一种取得银行服务的渠道，稳定现有客户群。但随着越来越多的高收入阶层接受和使用网上银行服务并且逐渐向较低收入阶层乃至全社会普及，网上银行服务开始成为吸收新客户的重要工具及盈利的新来源，成为银行调整服务平台及成本结构的一个更灵活的手段。网上银行在操作上更具灵活性，而且由于可以节省人工成本，营运成本较传统银行低，令银行可以采用低价竞争的经营
策略，如以优惠的利率进行各类消费放款，推出回报较具吸引力的存款证吸纳资金，以较同业高2~3个百分点的利率吸收存款等等。
2002年平均每位网上客户为银行创造的税前年收入为700美元以上，而传统银行客户才300~400美元。银行之所以可从网上客户获取较高收入，主要是因为这些客户有较多的存款，较肯使用银行提供的服务产品，客户的流失率较低，而银行开发提供这类服务的开支也相对较少。2002年美国开发一个网站约需成本300万美元左右，相对而言是一个较低的投入。总之，网上银行低成本、高盈利的优点对投资网上银行服务具有很大的吸引力。
7、中小银行的网上服务往往领先于大银行
美国网上银行服务起步较早、发展较快的并不是万国宝通、美国银行等实力雄厚的大银行，而是规模较小的地方性银行。Wells Fargo和Zions Bancorp两家地方银行便是美国网上银行的佼佼者。
Wells Fargo在纽约证券市场上市，目前的市值660亿美元，是北美的主要地方性银行之一。该银行目前在网上银行的市场占有率高达20%，高居美国网上银行市场占有率的榜首。在过去5年，该银行争取的网上客户每年以140%的速度增长，成为美国拥有最多网上个人和企业客户基础的银行之一。
图表七 Wells Fargo在网上银行市场占有率快速增长趋势
六、国外网络银行的发展模式
1、大银行的网络化发展模式
大银行在发展网络银行业务时可以通过两种方式:一是收购已有的纯网络银行;二是组建自己的网络银行分支机构。
(1)收购
加拿大皇家银行是加拿大规模最大、盈利能力最强的银行之一。它收购了美国安全第一网络银行，目的在于扩大其在美国金融市场的业务和份额，并顺理成章地步入了美国金融零售业务的市场，利用安全第一网络银行吸收的存款投资于加拿大的中小企业，获取收益;更重要的一点是，它利用这次收购，将业务拓展至一个新兴的、飞速发展的领域。这次收购使加拿大皇家银行立即站在网络银行发展的最前沿，成为一次低成本、高效益兼并的典范。
(2)发展自己的网络银行
威尔士·法戈银行是这方面典型的例证。该银行是美国最大的银行之一。其建立网络银行的战略目的在于适应客户变化了的交易偏好和降低经营成本。至2000年末，威尔士·法戈银行拥用100万的网络用户，随着客户从分行向低成本的网络转移，他们节约了大量的费用。
2、社区银行的网络化发展模式
信托银行是一家位于肯萨斯州的社区银行。他们建立网络银行是将其视为防止当地客户流失的一种手段。当新兴的网络银行出现，并对以地理位置确定目标客户市场的策略产生强大冲击时，发展自己的网络银行以保证在目标客户市场中的份额，是信托银行最好的选择。今天他们的网络客户可以进行远程交易，并随时检查交易情况。
3.纯网络银行的发展模式
对于纯网络银行的发展模式而言，也有两种不同的理念:一种是以印第安那州第一网络银行为代表的全方位发展模式;另一种是以体斯敦的康普银行为代表的特色化发展模式。
(1)全方位发展模式
对于应用这种发展模式的网络银行而言，印第安那州第一网络银行并不认为纯网银行具有局限性。他们认为随着科技的发展和网络的进一步完善，纯网络银行完全可以取代传统银行。这些纯网络银行一直致力于开发新的电子金融服务，以满足客户的多样化需要。为了吸引客户和中小企业，纯网络银行必须提供传统型银行所提供的一切金融服务。
(2)特色化发展模式
纯网络银行若想在竞争中获取生存，必须提供特色化的服务。这类银行的代表就是康普银行，该银行只提供在线存款服务。在康普银行的高级管理人员看来，纯网络银行应该专注于具有核心竞争力的业务发展，至于其他的业务可以让客户在别的银行获得。他们认为，客户可以在互联网上发现想要的一切，如果一家银行想将客户只局限在自己提供的业务中是绝对错误的。
七、我国网络银行业务发展现状
自1998年3月，中国银行和世纪互联有限公司联合推出国内首家网络银行以来，我国网络银行的发展十分迅速。目前，据统计，我国已有20多家银行的200多个分支机构拥有了网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支机构已达50多家，客户超过40万户。
1、我国网络银行的业务涵盖范围
当前我国网络银行提供的服务主要包括以下几个方面:(1)信息服务:包括新闻资讯、银行内部信息及业务介绍、银行分支机构导航、外汇牌价、存贷款利率等，个别银行(如工行)提供特别信息服务，如股票指数、基金净值；(2)个人银行服务:包括账户查询、账户管理、存折和银行卡挂失、代理缴费等;(3)企业银行服务:包括账户查询、企业内部资金转账、对账、代理缴费等;(4)银证转账服务:提供银行存款与证券公司保证金之间的实时资金转移。目前，我国有一些网络银行，如招商银行北京分行和深圳分行等正在或即将推出网上证券交易委托平台，以便于其客户直接在其网站上从事股票买卖、查询和投资管理;(5)网上支付:包括B2B和B2C两类;大部分网络银行只提供B2C服务。这种服务一般与网上商城相结合，一些银行设定了一些网上商城的链接，但是，还没有一家网上银行直接从事网上一般商业活动。支付方式一般有三种:银行卡直接支付，专用支付卡支付，(招行)和电子钱包(中行)。
2、国内四家网络银行业务功能介绍
下面以国内开展网络银行业务比较早，业务比较有特点的四家银行为例介绍我国网络银行业务现状。
(1)招商银行。招商银行的网上银行即“一网通”提供服务包括企业银行、个人银行、网上证券、网上商城和网上支付等类别(包括手机银行服务)。其中，企业银行提供账务、金融信息查询、内部转账、对外支付、发放工资以及银行信息通知等服务。个人银行分为大众版和专业版：大众版提供账务查询、自动转账、财务分析、自助缴费等理财服务，专业版增加了汇款、转账、自动设置支付限额等功能。网上证券让股民可直接进行深沪股市证券买卖的操作。网上商城对招行全国各地所有网上商户进行分类和综合管理，而网上支付为“一卡通”持卡人提供在网上商户进行消费的支付结算工具，如凭虚拟网上支付卡在网上购物、支付上网费、进行彩票投注、订购机票、网上订房消费结算、打国际长途电话等。
（2）中国银行。中国银行的网上银行，功能包括:企业在线理财、支付网上行、银证快车以及美元清算查询和纽约客户服务。其中，企业(集团)客户可利用企业在线理财这一网上银行服务产品，进行账务查询、内部转账、资金划拨、国际收支申报等业务活动，实现传统财务管理向电子商务时代的跳跃，其产品功能包括：企业集团查询、对账户实时查询、汇划即时通、国际结算业务、国际收支申报等。支付网上行为持有中行借记卡和信用卡的个人客户和网上商家提供结算服务，银证快车通过网络为券商提供与证券交易所和与营业部之间的资金清算。
(3)工商银行。工行的网上银行包括个人网上银行、企业网上银行和牡丹国际卡网上银行三个部分。其中，个人网上银行提供的服务包括账务信息查询、卡账户转账、银证转账、外汇买卖、BY在线支付、客户服务、账户管理和挂失等。企业网上银行提供的服务包括集团理财(又包括账户管理和主动收款、网上结算),B2B网上购物的货款实时支付、客户资料管理。牡丹国际卡网上银行提供的服务包括查询余额、交易明细和对账单。业务包括企业客户、商户客户和个人客户三个服务模块。对个人客户已推出查询、转账、代理缴费、银证转账、网上外汇买卖、网银客户支付和龙卡支付、保证金自动转账、挂失等服务。对企业客户已推出账户查询等服务。对商户客户已推出结算余额查询、结算明细查询、支付流水查询及网上退款等服务。
总的看来，我国的传统商业银行提供的网络银行业务已经有了较快的发展，特别是招商银行更是在国内同行中遥遥领先。而且，其网络银行业务已经初步形成了比较完备的体系，而且业务分类和市场定位日益清晰和成熟。比如，工行、建行和招行的业务都包括了个人网上银行、企业网上银行等等。这些体现出当前我国各类商业银行都对网络银行业务的发展给予了充分的重视和足够的资金、技术、人才的投入。
八、我国网络银行发展模式的选择
我国金融界在世界性的金融电子化浪潮中紧随其后，1998年2月，招商银行推出“一网通业务，成为国内首家推出网上银行业务的银行;同年3月，中国银行率先促成了国内第一笔INTERNET网上支付，迈出了国内网络银行具有历史意义的一步;据统计，截至2001年7月底，招商银行网上“企业银行”开户数已过11000多户，交易笔数达17万多笔，累计交易金额2000余亿元。
我国商业银行在建设网络银行的过程中虽然取得了一定的成绩，但技术准备、人才储备略显不足，对网络银行的认识还不够充分，在很大程度上是属于被动的发展模式。主要由各行总部发起设立网络银行部门，尚无完全依赖于国际互联网而设立的纯网络银行出现，主要业务包括信息咨询服务、银行对公业务、银行对私业务、网上购物结算、银证转账业务和银行中间业务等。各银行在发展网络银行事业中的投入、深度和广度是参差不齐的。即使是在已宣布发展网络银行的商业银行中，他们所能提供的网络金融服务也是不同的，甚至有些银行没有独立的网站，仅拥有一个网址和简单的网页，目的是做一些简单的咨询服务和形象宣传，还算不得是网络银行，充起量只能算银行上网它们还缺乏统一的、系统的发展模式规划。
设计出适合的发展模式是我国网络银行发展能否成功的至关重要的环节。在考虑网络银行发展模式时，根据我国的实际情况并借鉴国外网络银行的发展经验，应选择混合网络银行模式为主要发展模式，以现有的传统商业银行为出发点来发展我国的网络银行，待时机成熟再进行纯网络银行的试点。主要原因有以下五个方面:
一是因为我国网络银行发展的外部环境不够完善。首先，作为与网络银行对接的电子商务发展进程缓慢，网上购物尚未形成气候且购物基础环境较差；其次，网络基础设施不够完善，与之相对应的网络技术和安全技术仍不断处于发展探索之中；第三，上网速度较慢和上网费用较高，在很大程度上抑制了人们使用INTERNET的热情。外部环境不够完善使得网络银行的经济效益难以在短期内显现，也决定了网络银行的产品推出和产品创新是一个渐进的过程，进而说明在我国网络银行的生存及发展与传统银行的依存度还很大。
二是因为提高投入产出比率的需要。我国银行业是使用计算机及通信技术最好的行业之一，各大商业银行在过去十几年中储备了一定数量的具有建设网络银行能力的人才，投入巨额资金组建的以柜台结算为中心的计算机网络信息系统也初具规模，对以前的投入应加以保护和利用，可以有效地降低对网络银行的硬件和软件投入，从而达到提高投入产出比的目的，避免低水平的重复投资。
三是因为规避心理风险的需要。现金结算是中国人在消费时最主要的结算方式，使用信用卡也是最近几年的事，中国远未进入信用社会，要转变现金结算的支付观念绝不是一朝一夕的事，要人们接受看不见、摸不着的电子钱包或电子货币无疑需要一个过程，人们使用网络银行的信心不足，使用虚拟货币的信心不足但是中国人对国有商业银行具有一种特殊的信任感，这对商业银行来说是一笔无形的财富，也为商业银行拓展网络银行业务带来了极大的便利。
四是因为防范风险的需要。银行业是特殊行业，具有独特的社会地位和较高的风险性，而网络银行是在传统商业银行的基础之上发展起来的，除了具有传统商业银行的风险之外，还具有独特的基于信息技术传导的系统风险和基于虚拟金融服务产品形成的业务风险，对网络银行进行严格的风险防范与风险管理是非常必要的而我国属于一个发展中国家，缺乏一个高效的市场环境，普遍存在较高的道德风险，所以采取混合网络银行模式可以利用传统商业银行现有的风险防范机制，有利于提高网络银行运营的安全性。
五是因为符合我国现行法律和监管架构的需要。我国金融业实行的是分业经营制度，现行法律法规不允许非银行机构经营银行业务，这在客观上限制了纯网络银行模式在我国的应用在必要的法律法规建立之前，如果允许非银行企业特别是电子商务类企业过早地进入网络银行市场，将会对金融秩序的稳定带来冲击，容易形成不利局面，影响我国网络银行发展的整体进程。
我国网络银行应在混合网络银行模式的架构内进行发展，四大国有商业银行和全国性股份制商业银行应成为发展网络银行的表率，但是，各家商业银行的实际情况不一样，不应强求按统一策略进行发展，在发展网络银行业务时应体现各自的特点，大型商业银行可以利用自身的优势直接拓展网络银行业务，也可以通过收购IT企业的方式来拓展网络银行业务，中小银行可以根据自身的情况，选择自己独立发展网络银行业务或与他人联合发展网络银行业务不管采用哪种具体模式和具体策略来发展网络银行，银行之间的协作应该多于竞争，不要将自己的网络银行系统搞成一个孤岛，应在国家有关部门或行业协会组织的协调下，网络银行的业务标准和技术标准制定在银行间要相互兼容，要与国际上通行的标准相兼容，比如与美国的“开放式金融标准”( OFX：由Mcrosoft , Intuit和Checkfree等公司设计推出)或“交互式金融标准，"(IFX:由美国银行业技术联盟发布)兼容。
九、中国银行业发展网络银行的必然性分析
信息化对银行业的最大挑战莫过于网络银行的发展，出于生存和发展的压力，中国银行业必须寻求切实有效的发展契机，在网络上寻找加速度，积极发展网络银行。下面从三个力一面对中国银行业发展网络银行的必然性进行分析。
(一)网络银行无比的竞争优势——发展网络银行的驱动力
网络银行是金融创新与科技创新相结合的产物，是银行业在网络经济和电子商务大背景下，适应信息化挑战的必然选择。其竞争优势主要表现在:
1、成本低，效率高。据有关资料显示，建立一家网络银行所需费用相当于传统银行开立一家分行所需费用的5%左右。另据国外的资料统计，网上银行的服务费用仅为0.01美元，这不仅低于传统银行，而且也低于电话银行、自助银行、ATM机、客户终端等新型银行服务手段的交易成本。这主要是因为网络银行是高科技含量的银行：其一，不需要物理上的庞大建筑物，不需要众多的从业人员，其业务活动全部通过计算机和网络完成，实现无纸化办公，数字化签名，这无疑将大大降低银行的经营成本；其二，在现有业务系统的基础上，利用计算网络技术，将银行的零售、结算、信用卡等服务有机地联系起来，形成网络银行服务系统，向客户提供一揽子服务，改变了银行的营销模式，使银行由各部门分别向顾客提供分散式服务的经营方式，转变成集约化的网上经营方式，从而降低了银行的营销成本；其三，采用开放性技术和软件，极大地降低了开发维护费用和人事办公场所费用。
同时，因特网具有连接世界各个角落和信息传递快捷的特点，可将资金在途的耗费、时间压缩为零，并通过大范围地联网服务，实现实时交易，这就大幅度地提高了银行的服务效率，也提高了整个社会系统的经济效率。另外，网络银行还可利用因特网信息来源广泛的优势，掌握尽可能多的有用信息，来完善风险管理，提高决策效率，增强自身的竞争力。
2、服务优势明显。首先，网络银行突破了传统银行在物理网点和营业时间方面的限制，可为客户提供一天24小时、全年365天的3A服务。客户只需一台接入Internet的电脑，就可在任何时间与地点获得金融服务，这使网络银行很容易将其服务延伸至更加广泛的地区争取新客户，加之网络可以容易地进行不同语言之间的转换，也为其拓展国际业务提供了条件。其次，网络银行可以利用先进的服务手段对客户信息进行深度挖掘，针对不同客户的需求，提供更加个性化的金融服务，如:客户基本理财业务、网上投资、网上购物、网上股票买卖、网上按揭、网上贸易融资等。最后，网络银行通过在线沟通可给客户提供更高质量的金融服务。与传统的营业网点相比，网络银行提供的服务是更加标准化和程序化的服务，避免了由于个人情绪及业务水平不同带来的服务质量的差别;与新型的电话银行、ATM机和早期的企业终端服务相比，网络银行服务更生动、更灵活、更多样化，可在更高层次上满足客户的需要。
3、可树立银行的良好形象，获得高价值的客户。银行通过网络可以充分展示自身雄厚的经济实力和在科技力方面的领先地位，从而提升银行的形象，增强客户对银行的信心。另外，从中国互联网信息中心2003年1月的统计(见表八、表九)看，在文化程度上，我国互联网用户具有大专以上文凭的占了56.5%，在高中(中专)生这一群体中也将有一半以上步入大学殿堂;在个人收入上，高收入者与其自身的人数相比占据了相当大的比例，而低收入者和无收入者大多是在校大学生或中小学生。可见这些知识层次和收入水平处于社会前列的互联网用户将都是网络银行的潜在客户，这些高价值的客户群体也会促进网络银行的极大发展。
表八 互联网用户的文化程度
|
高中（中专）以下 |
高中(中专) |
大专 |
本科 |
硕士 |
博士 |
|
12.9% |
30.6% |
26.1% |
27.6% |
2.3% |
0.5% |
表九 互联网用户的个人月收入
|
500元以下 |
501-1000元 |
1001-1500元 |
1501-2000元 |
2001-2500元 |
2501-3000元 |
|
23.5% |
20.9% |
15.4% |
8.2% |
5.1% |
3.8% |
|
3001-4000元 |
4001-5000元 |
5001-6000元 |
6001-10000元 |
10000元以上 |
无收入 |
|
3.1% |
1.3% |
0.7% |
0.7% |
0.8% |
16.5% |
(二)网络银行在世界范围内的迅速发展——中国银行业的外在压力
自1995年10月18日世界上第一家网络银行—SFNB诞生以来，网络银行凭借其无比强大的竞争优势，在世界范围内如雨后春笋般发展起来，到2001年7月，全球已有超过1000家的银行进入因特网开展网络银行业务，世界银行100强中，已有577家提供了在线金融服务。同时世界大银行正普遍加大科技投入，提高网络银行的服务质量和水平。1997 -2000年，金融服务机构在互联网上的投资占咨询科技投资的比重，每年的累进增长速度是36%。据有关部门预测，西方国家网络银行业务所占的比重2005年将达到30%，美国银行这一比例将达到50%。这预示着网络银行已经成为21世纪银行业发展的必然趋势。正如比尔·盖茨所预言，传统的银行业是网络经济时代的“恐龙”，如果不能适应网络化的要求，必然会走向灭亡。因此，在信息与网络技术尤其是网络银行飞速发展的今天，积极开展网络金融业务，创办网络银行是我国银行业争夺竞争优势的战略性选择。
(三)中国银行业发展网络银行的经济环境已逐渐成熟
据中国互联网信息中心第十一次中国互联网络发展状况统计，截止2002年12月31日，我国的上网计算机总数已达2083万台，和上年同期相比增长66.1%，是1997年10月第一次调查结果29.9万台的69.7倍。我国的上网用户总人数为5910万人，和上年同期相比增长75.4%，是1997年10月第一次调查结果62万人的95.3倍，在2004年公开的各国网民数量中，我国排名世界第二，仅次于美国。同样，中国的信息产业也已成为“龙头产业”，“九五”以来，我国信息产业年均增速超过30%，为国内生产总值增速的3倍多，在“十五”期间其发展还将保持年增20%以上的高速度。而网络银行的发展是由网络经济和电子商务发展的内在规律所决定的，在电子商务体系中网络银行是必不可少的一环。完整的电子商务活动一般包括商务信息、资金支付和商品配送三个阶段，表现为信息流、物流和资金流三个方面。银行能够在网上提供电子支付服务是电子商务中最关键要素和最高层次，起着联结买卖双方纽带的作用。因此，信息化时代我国网络经济和电子商务的快速发展，必须有网络银行作为支撑，这就为我国发展网络银行提供了坚实的经济条件。
十、我国网络银行所面临的风险种类
在近几年中，大力开拓网络银行业务已成为我国金融界发展战略的重点内容之一，但是在其快速成长的同时，我国网络银行也面临着各种各样的风险:
1、技术风险
（1）安全风险，表现在以下几个方面：其一，保密性问题。这是网络银行首要面临的问题。它包括怎样确认身份和怎样确保帐户及资料在保存运输中不被窃取或更改；其二，网上诈骗。它包括市场操纵、知情人交易、无照经纪人、投资顾问活动、欺骗或不正当销售活动、误导进行高科技投资等10余种互联网络诈骗；其三，计算机病毒。计算机病毒对银行电脑系统形成极大的威胁，目前全世界已知的计算机病毒多达2万多种；其四，电脑黑客。电脑黑客也是网络银行的一大危害，据不完全统计，全球的黑客入侵事件有40%是针对金融系统的，而在我国这一比例更是高达60％(黄正新，2001)，所以这对金融安全的潜在风险是极大的；其五，信息污染。大量无序信息和网络垃圾占据了很多宝贵的网络资源，加重了互联网的负担，影响了网络银行发送和接受信息的效率，导致潜在风险也随之增加；其六，系统故障。基于电子化支付清算系统网络银行间的电子货币交易是跨国性的，故障将会影响到全球金融网络的正常运行，因而风险具有连锁性和波及性的特点。
（2）技术选择风险。信息科技，特别是网络技术的快速进步，有可能使网络银行面临技术选择风险。一旦网络银行的创立者在面临多种技术选择时，做出错误判断而选择了一种最终将被技术变革所淘汰的技术方案，则可能使其所经营的网络银行处于技术陈旧、网络过时的竞争劣势。网络银行信息技术选择的失误，将使网络银行面临巨大的技术机会损失，甚至是巨大的商业机会损失。
2、金融业务风险
业务风险主要包括信誉风险、法律风险、信用风险、利率风险、汇率风险和市场风险(简之，凌滔，2000)，和传统银行业务在网上运行而形成新的风险(刘国仆，2002)，下边一一分析:
（1）信誉风险，是指网络银行无法建立良好的客户关系，不能建立自身的良好银行信誉，从而无法从事银行业务。其可能来源有:网络银行提供的虚拟金融服务无法满足公众所预期的水平，且在社会上产生广泛的不良影响;网络银行的安全系统曾经遭受破坏;银行内部职员的渎职、错误和外部人员的欺诈、攻击;其他网络银行在提供电子货币或其他虚拟金融服务上的失败。信誉风险不仅仅针对一家网络银行而言，有可能是对整个网络银行。
（2）法律风险。由于我国针对网上交易的权利与义务的法规大都不完善、不健全，金融电子化促使金融交易采用无纸化的电子合同进行，由于互联网上的金融业没有时空、地域上的限制，电子合同难以确定合同的签订地和履行地，从而难以确定电子合同的管辖权，因而利用网络签订的经济合同存在相当大的法律风险。
（3）信用风险，是指交易方在到期日不完全履行其义务所带来的风险。在网络虚拟世界中，交易双方不直接见面，身份的差别确认、违约责任的追究等方面都存在很大困难。因此，信用风险远较传统银行业务中发生的概率大。
（4）利率风险，是指网络银行因利率变动而蒙受损失的可能性。提供电子货币的网络银行因为利率的不利变动，其资产相对于负债可能会发生贬值，网络银行因此将承担相当高的利率风险。
（5）汇率风险，是指网络银行因汇率变动而蒙受损失的可能性。网络银行交易的全天候、无边界特性，有可能使其经营者更倾向于从事跨国界交易和国际金融业务，当外汇汇率变动时，可能使其资产负债表中的项目出现亏损，从而面临更大的汇率风险。
（6）市场风险，是指因金融市场需求变动而带来的风险。网络银行在金融产品定位、设计、营销中，不能根据市场需求的变化及时调整，从而带来网络银行在市场营销方面的困难，这也是网络银行面临的风险之一。
（7）传统银行业务在网上运行而形成新的风险，主要有以下表现:其一，资本风险更加突出，由于我国采取网络银行依托传统商业银行发展的模式，网络银行本身没有独立的资本金，而传统商业银行也面临准备金不足的问题，因而资本风险加大;其二，流动性风险加大，网络条件下金融机构搞帐外经营、违规拆借更加便利，而且更有隐蔽性。
3、管理风险
（1）网络银行管理层对技术解决方案的选择风险。由于网络银行往往依赖外部市场的服务支持来解决内部的技术或管理难题，这使网络银行暴露在可能出现的操作风险中，因而与哪一家公司合作，采用哪一家的网络银行解决方案，将成为潜在的管理风险。
（2）网络银行内部职员的欺诈行为风险。网络银行也会因为内部职员的欺诈行为而承担操作风险，银行内部职员利用客户帐户进行风险投资，或者直接窃取电子货币牟取利益。
十一、我国网络银行风险监管和控制的方法与对策
1、从网络技术安全方面进行风险防范
（1）建立网络安全防护体系。其主要目的是在充分分析网络银行脆弱性的基础上，对网络系统进行事前防护。主要通过采取物理安全策略、访问控制策略、打基础和构筑防火墙、安全接中口、数字签名等高新技术的拓展来实现。
（2）加快发展网络加密技术。我国应尽快学习和借鉴美国等发达国家的先进技术和经验，加快网络加密技术的创新、开发和应用，包括乱码加密处理、系统自动签退技术、网络使用记录检查评定、人体特征识别技术等。
（3）发展数据库技术，建立大型的网络银行数据库。①从社会化思路考虑信息资源的采集、加工和分析，以客户为中心进行资产、负债、中间业务的科学管理;2下同银行之间实行借款人信用信息共享制度，建立不良借款人预警名单系统;③对有一定比例的资产控制关系、业务控制关系、人事关联关系的企业集团，通过数据库归类整理、分析、统计，实行统一授信监控。
（4）加速金融工程学在我国的研究、开发和利用。金融工程是运用各种有关理论和知识，设计和开发金融新工具，以期在一定的风险度内获得最佳收益(叶永刚，2000)。我国应学习和借鉴西方的成熟理论，如马柯维兹的投资组合理论、夏普的资本资产定价理论、布莱克本和斯科尔斯的期权价格理论，并以系统工程理论为指导，大量运用数理统计、运筹、仿真模拟技术和自动化网络技术，创造、开发各种新的组合金融工具，使我国金融衍生工具创新和风险控制能得以加强(刘国仆，2002) 。
2、提高中央银行的监管能力
提高中央银行对网络银行的监管与控制重点要在以下几个方面下工夫:
（1）评估和监管网络银行对国家金融和金融安全，乃至国家经济安全的影响。根据网络银行风险形成的影响，确定对各种虚拟金融产品的监管内容和总则。
（2）对网络银行安全风险进行监管和控制。包括对产生安全风险的各种环境和技术的监管，特别是系统安全的监管，诸如Y2 K等牵涉全行业的问题。
（3）跟踪国外先进的发展趋势，为整个行业的技术选择提供分析、咨询和指导。避免整个网络银行界出现技术选择风险。
（4）通过对网络银行经营的审查和稽核，及时发现和防范在经营中出现的流动性风险、利率风险和市场风险。
（5）对各网络银行间的电子货币往来进行监控，减少信用风险发生的可能性。
3、加快监管法律、规章制度建设
市场经济是法制经济，网络经济也不例外，在网络经济条件下诞生的网络银行必然离不开法制的保障和支持。虽然对于中国目前的状况而言，网络银行开展的不是很多，国家金融监管当局对于网络的了解、研究也不是很多，但是借鉴国际上一些被证明有效的做法来立法，未尝不是良策。如:联合国国际贸易委员会《电子商业示范法》、巴塞尔委员会《电子银行风险管理原则》、美国《总监手册—互联网银行业务》、《电子资金划拨法》、《统一商法典》等都给予了我国极大的示范作用。2001年6月29日，中国人民银行出台了《网上银行业务管理暂行办法》，规定了商业银行开展网上银行业务的规则，揭开了我国网络银行立法的序幕。今后，还应该制定有关电子资金划拨、电子签名、客户身份认证、网络信息管理以及网络金融犯罪等各个方面的法律、法规，为我国网络银行的发展创造一个良好的法律环境。
4、严格网络银行的市场准入
为了确保金融的稳健运行，引导金融资源全社会范围内的合理配置，中央行必须未雨绸缪，严把网络银行的市场准入关。现阶段，在审批过程中就把握:(1)严格制度建设。网络银行的公示、信息披露、内部控制和系统的设计等制度性安排，必须严格审批。但对网络银行的人员配置等不易管得过多，应当给银行以适当的弹性空间使其根据自己的实际情况进行筹划，避免因行政干预造成不必要的资源浪费;( 2)重风险防范、化解机制。网络银行的设立或新业务的开展，必须具备完善的风险识别、鉴定、管理、风险弥补和处理方案、计划。
结 束 语
总之，网络银行为国内商业银行发展带来了机会，也充满挑战。面对入世后中国金融市场的国际化，如何调动自我,超越竞争者，将考验国内所有银行。当前，国内商业银行在经营方式上应当充分体现集约化，从专注于抢占“地理空间”，转变到致力于开拓“电子空间”，以便在与外资银行的竞争中占据主动。
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